Jos haetaan ihan yleisesti lainaa pitkällä maksuajalla, on hyvä tehdä sen takia joitakin tarkennuksia lainan hakemiseen. On nimittäin hieman eri asia useimmiten sen suhteen että otetaanko lyhytaikainen laina vai tälläinen pitkäkestoisempi.

Lainaa pitkällä maksuajalla

Terminä tämä laina voi olla vaihteleva, ja riippuu useimmiten aika reilust lainan koosta. Pikavipin kohdalla 6 kuukaudenkin laina-aika voi olla jo aika pitkä, kun taas kulutusluotossa voi 3 vuoden maksuaika olla vielä aika tavallinen.

Lainan maksuaikaa ei usein valitakkaan tyhjiössä, vaan se tulee muiden seikkojen mukana ja niihin liitettynä (Lmvma). Usein tärkein näistä vaikutteista on lainan suuruus, mutta myös sen korko voi tähän omalla tavallaan vaikuttaa.

Usein lainan maksuaika kuitenkin mitoitetaan omien tulojen ja käteen jäävän rahan perusteella. Maksuaika tällöin mitoitetaan sen mukaan, että saadaan lainan kuukausierä jäämään sopivalle tasolle.

Tämän lisäksi mm. omat mieltymykset kuitenkin vaikuttavat myöskin tähän. Toiset tahtovat jättää enemmän marginaalia, ja tämän takia laskevat lyhennykset alakanttiin, samalla pidentäen maksuaikaa. Toiset taas tahtovat saada lainansa maksettua takaisin mahdollisimman nopeasti, ja ovat tällöin valmiita lyhentämään maksuaikaa.

Lainan maksuaika muodostuukin usein sekä tarpeen, että omien halujen mukaisesti.

Kun haet lainaa pitkällä laina-ajalla

Jos on sitten tälläistä lainaa hakemassa, on usein hyvä tarkkailla ehkä hieman tarkemmin joitakin asioita mitä muutoin ei ehkä tarvitse niin tarkkaan katsoa.

Yksi näistä on se, että miten lainan kustannukset oikein syntyvät. Usein varsinkin suuremmissa lainoissa, jotka ovat jonkinlaisia luottoja, sisältyy niihin usein muutamia eri kulueriä. Tähän tarkasteluun tärkeimpiä ovat niiden korko sekä nostokulu.

Lain pakottama muutos kertoa aina selvästi lainan todellinen vuosikorko on hyvä ajatus, mutta se voi olla hämäävä jos laina-aika ei ole tasan se vuosi. Jos se on lyhyempi, on nostokulu hyvin paha asia ja tekee lainasta usein kalliimman kuin pelkän koron kanssa.

Jos laina-aikaa on kuitenkin yli vuosi, voi tilanne olla päinvastoin. Koska nostokulu maksetaan vain kerran, ja korko juoksee vaikka muutaman vuoden ajan, ei todellinen vuosikorko ole aina ihan vertailtava luku.

Tällöin nimittäin laina jossa on iso nostokulu mutta pienempi korko voi olla huomattavastikkin parempi kuin laina jossa korko on suurempi mutta nostokulua ei ole tai se on paljon pienempi. Tämä siitä huolimatta että todellinen vuosikorko vuoden tasolla voi olla hyvin sama.

Kulurakenne kannattaakin aina tarkistaa kun lainan maksuaika ei ole tasan 12kk. Muuten voi vahingossa ottaa epäedullisen lainan.